Обеспечением кредита может являться. Основные виды обеспечения кредита

Каждому из нас хотя бы раз в жизни требовался денежный займ. Он может пригодиться в любой жизненной ситуации. Но иногда занять у знакомых или близких нет возможности или просто не хочется показывать свое критическое финансовое положение. В этой ситуации остается единственный выход: обратиться в одну из многочисленных финансовых организаций. Но как быть, если кредитная история сильно испорчена или нет возможности подтвердить свой доход документально? Выход есть. Стоит взять один из видов кредита под обеспечение.

Что такое кредит

Кредитом является один из видов потребительского займа, который выдается на определенный период времени и под индивидуальный процент годовой ставки.

Кредиты могут быть разных видов и категорий. Он может быть:

• потребительским;
• целевым займом;
• кредитной картой;
• картой рассрочки платежа;
• мини-кредитом;
• займом под залог определенного имущества.

Основными видами кредита под обеспечение являются:

• кредит под залог недвижимости;
• залог любого транспортного имущества или залог ПТС;
• залог под обеспечение третьим лицом, то есть займ под поручительство.

От основного вида обеспечения кредита напрямую зависит срок, сумма займа и процентная ставка по нему.

Кто может взять кредит и какие нужны документы

Формы и виды кредита под обеспечение бывают различными, но при этом требования к заемщику остаются неизменными. Для получения денежного займа любой из потенциальных заемщиков должен соответствовать стандартным требованиям. Таковыми являются:

• Наличие действующего паспорта гражданина Российской Федерации.
• Необходимо иметь место постоянной регистрации в одном из многочисленных регионов Российской Федерации.
• Возраст заемщика должен быть не меньше восемнадцати лет.
• На указанном в анкете потенциального заемщика месте работы нужно иметь стаж не менее чем три календарных месяца.
• Желательно предоставить в банк справку, подтверждающую доход по форме банка или 2 НДФЛ, но при любом виде обеспечения возвратности кредита необходимость предоставления справки может отсутствовать.
• Свидетельство о праве владения собственным имуществом.

Помимо основного пакета справок, для большей вероятности кредита и снижения по нему процентной ставки, в финансовое учреждение следует предоставить такие документы, как:

• водительское удостоверение;
• полис добровольного медицинского страхования;
• ИНН потенциального заемщика;
• заграничный паспорт, при этом в нем желательно наличие отметок о выезде за границу за последние полгода или двенадцать месяцев.

Виды обеспечения

Для обеспечения кредита виды залога могут быть разнообразными. Возможен залог квартиры или комнаты в общежитии, а также частного дома или земельного имущества.

К видам обеспечения возвратности кредита относятся:

• Залог из любого недвижимого имущества. Им может служить квартира первичного или вторичного жилья.
• Залог земельного участка с коммуникациями или без.
• Залог автомобиля или другого транспортного средства, в том числе и строительного.
• Залог под подпись поручительного лица.

Залог имущества

Одним из самых популярных видов обеспечения кредита является залог имущества. Им может послужить любое недвижимое имущество, в том числе квартиры в жилом доме, комнаты в общежитии или любое помещение, которое можно сдать в аренду.

Для того чтобы предоставить в банк залог имущества недвижимого, необходимо предъявить в банк документы, фиксирующие право собственности на недвижимое имущество.

При оформлении в залог техники или драгоценных металлов, свидетельства не требуются, будет достаточного одного паспорта. Также можно подготовить документы и чеки, фиксирующие покупку конкретным лицом.

Залог транспортного средства

Не менее распространенным видом обеспечения кредита является залог любого транспортного средства.

Для этого потенциальному заемщику необходимо предоставить в банк свидетельство о праве собственности на владение таковым. Данным транспортным средством может являться как личный легковой автомобиль, так и грузовики, краны и так далее. Наличие легкового транспортного средства является одним из самых распространенных видов залога обеспечения кредита. Для этого в банк или любую другую микрофинансовую организацию достаточно предоставить технический паспорт на автомобиль.

Для того чтобы предложить в качестве залога имеющееся транспортное средство, кроме ПТС, необходимо:

• предоставление паспорта;
• наличие СНИЛС, для людей старшего возраста его заменит пенсионное свидетельство;
• справка о заработной плате;
• ну и, конечно, обязательным документом будет являться свидетельство на право владения транспортным средством.

Обеспечение возвратности третьим лицом

Помимо вышеуказанных видов обеспечения банковского кредита, существует займ под поручительство третьих лиц.

Поручителем может выступать любой гражданин Российской Федерации, которому исполнилось двадцать пять лет. Поручитель, кроме паспорта, обязан предоставить в финансовую организацию справку, подтверждающую его доход. Она может быть оформлена по форме банка или 2 НДФЛ. При этом доход поручителя за последние три месяца не должен быть менее пятнадцати тысяч рублей в месяц.

В том случае, если потенциальный заемщик не способен производить выплаты по своим кредитным обязательствам, то они переходят на «плечи» его поручителя. Он будет обязан производить ежемесячные кредитные обязательства.

Залог квартиры

Одним из широко известных видов обеспечения банковского кредита является залог квартиры. К нему следует отнести и ипотечное кредитование. Делать это стоит, так как квартира или другое жилое помещение переходит в собственность заемщика только после полного погашения всех кредитных обязательств перед финансовой организацией.

В случае невыполнения кредитных обязательств любое из заложенных недвижимых имуществ переходит в собственность банка.

Нужные документы

После того как был определен вид обеспечения банковского кредита, стоит привести в порядок все необходимые для проведения данной процедуры документы.

В первую очередь стоит убедиться, что паспорт, которым вы подтверждаете свою личность гражданина Российской Федерации, является действующим. В противоположном случае о получении кредита можно забыть. И неважно, обеспечивается он чем-либо или нет.

Наличие СНИЛСа заемщика также необходимо. Оно требуется для проверки кредитной истории потенциального заемщика в любом из бюро финансовых услуг.

Стоит ли брать кредит под обеспечение

Брать или нет кредит под залог движимого или другого вида имущества, а также под поручение третьих лиц, зависит только от платежеспособности потенциального заемщика финансовой структуры.

Если будущий кредитный клиент банка полностью не уверен в своей платежеспособности, то лучше не стоит рисковать своим имуществом. В тех случаях, когда заемщик является надежным, и обеспечение кредита необходимо только для понижения годовой кредитной ставки, то воспользоваться им непременно стоит.

Услугами поручителя не следует пренебрегать заемщикам, которым только исполнилось восемнадцать лет или, напротив, потенциальный клиент только вышел на пенсию.

Стоит учесть, что в случае уклонения от обязательств по выплате предоставленного банком кредита, имущество, оставленное в качестве залога, будет изъято.

Ну, а если за потенциального заемщика поручился конкретный человек, то все кредитные обязательства будут переведены на него.

Именно по этой причине вопрос о том, стоит ли оставлять свое имущество в залог финансовой организации, остается открытым до сих пор. Кому-то данное предложение кажется наиболее выгодным, ну, а кто-то идет на него только в крайнем случае.

В какой ситуации вы бы ни оказались, стоит учесть все свои риски, готовы ли вы пожертвовать своим движимым или недвижным имуществом или оно действительно будет являться только явным обеспечением и доказательством вашей платежеспособности.

Сущность кредита проявляется в принципах кредитования. Принципы кредитования – это основополагающие условия, на которых выдается кредит заемщику.

Основные принципы кредита:

1) срочность;

2) возвратность;

3) обеспеченность;

4) платность;

5) дифференцированность;

6) целевой характер кредита.

Срочность кредита предполагает, что возвращать заемщику сумму ссуды следует в строго определенный срок, установленный кредитным договором. Нарушение срока возврата кредита является для кредитора основанием применить к заемщику экономические санкции в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке– предоставление финансовых требований в судебном порядке. Выполнение срока для заемщика – это гарантия получения кредита. Срок, на который выдается кредит, оговаривается в кредитном договоре.

Принцип возвратности кредита заключается в необходимости своевременного возврата средств кредитору после завершения их использования в хозяйстве заемщика. В случае невозврата кредита в срок на заемщика налагаются штрафные санкции. Заемщик не может распоряжаться полученным кредитом как своим собственным капиталом. Кредит возвращается в тот момент, когда высвободившиеся средства дают возможность заемщику вернуть денежные средства, полученные во временное пользование. Процесс возврата важен и для кредитора, и для заемщика.

Обеспеченность кредита – необходимая защита имущественных интересов кредитора от возможного нарушения заемщиком принятых в договоре обязательств. Обеспеченность кредита означает, что имеющееся у заемщика имущество, ценности и недвижимость позволяют кредитору быть уверенным в том, что возврат кредита произойдет в определенный срок. Давая ссуду, кредитор проверяет ликвидность представленного в залог имущества.

Основными видами обеспечения кредита являются залог, гарантия, поручительство, страхование ответственности заемщика за непогашение кредита.

Платность кредита выражает необходимость оплаты заемщиком права на использование кредитных ресурсов. Определяя цену кредита, кредиторы учитывают такой фактор, как стабильность денежного обращения в стране, прежде всего темп роста инфляции. Чем выше темпы инфляции, тем дороже должна быть плата за кредит, так как у банка повышается риск потерять свои ресурсы из‑за обесценения денег. Принцип платности кредита означает, что каждый заемщик должен внести кредитору определенную плату за временное позаимствование у него денежных средств. Реализация этого принципа на практике чаще всего осуществляется через механизм банковского процента.

Дифференцированность кредита применяется кредитором к различным категориям заемщиков. Кредитор может разделить заемщиков, исходя из индивидуальных интересов, в зависимости от обеспеченности, использования ссуд и т.д., применяя к каждой группе дифференцированные условия кредитного договора. Дифференцированность кредитования означает, что кредиторы не должны однозначно подходить к клиентам, претендующим на получение кредита. Кредит должен предоставляться только тем хозяйствующим субъектам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности. Оценка кредитоспособности хозяйствующих субъектов, желающих получить кредит, проводимая кредиторами до заключения кредитных договоров, дает им возможность предопределить соблюдение заемщиками принципа срочности кредитования. Дифференциация кредитования, исходя из кредитоспособности заемщиков, препятствует покрытию их потерь и убытков за счет кредита и служит необходимым условием его нормального функционирования на основах возвратности и платности.

Целевой характер кредита используется для большинства кредитных отношений. Он выражает необходимость целевого использования средств кредитора. В кредитном договоре оговаривается конкретная цель использования полученной ссуды. С помощью такого условия кредитор не только контролирует соблюдение кредитного договора, но также и получает уверенность в возвращении ссуды и процентов. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафных санкций.

Банковское кредитование предприятий и других организационно‑правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования. Принципы кредитования представляют собой основу, главный элемент системы кредитования поскольку отражают сущность и содержание кредита, а также требования объективных экономических законов, в том числе и в области кредитных отношений.

Банки осуществляют кредитование при условии, если возможно обеспечить возвратность займа. В каких формах осуществляется обеспечение кредита, какова процедура и как составляется договор, каковы риски обеспечения и прочие подробности читайте ниже.

Выплачивать заем кредитор может из следующих источников:

• Первичные (ежемесячный доход заемщика).
• Вторичные (доход от реализации имущества).

Вторичные источники обеспечения займа принимают следующие формы: , поручительство физических лиц, банковские гарантии.

Залог

Виды залогов:

• Залог реальных активов. Драгоценные металлы, недвижимость, ювелирные изделия, основные фонды и пр.
• Залог финансовых активов. Валюта, ценные бумаги, депозиты.
• Залог прав. Авторские, имущественные, права на аренду.

Залог может оставаться у залогодателя или передаваться залогодержателю, пока кредит не будет погашен.

Поручительство физических лиц

Заключает договор с банком, гарантируя возврат заемных средств. Если заемщик не сможет выплатить долг, обязанности перекладываются на поручителя. То есть заемщик и поручитель несут, по сути, равную ответственность перед банком.

Банковские гарантии

Это обеспечение кредита часто используют юридические лица для получения займа. Такая форма надежнее других обеспечивает интересы кредитора. Гарантом благонадежности юрлица может выступать банк, ведомство, министерство или другая авторитетная организация.

Иногда используется четвертая форма обеспечения кредита - страхование. Например, при покупке авто или жилья в кредит страхование залогового имущества - обязательное условие договора.

Для определения качества обеспеченности кредита учитывают следующие данные:

• Информация из кредитного соглашения.
• Сведения о залоге/поручительстве/гарантиях. Договор должен быть надлежаще оформлен.
• Кредитная история заявителя.

Выделяют займы по качеству обеспеченности:

• Обеспеченные. Заемщик предоставил такие гарантии, которые своей стоимостью полностью покрывают кредит.
• Частично обеспеченные. Стоимость гарантий покрывает лишь часть займа.
• Необеспеченные. Заемщик не может предоставить банку гарантии по обеспечению займа.

Условия заключения соглашения:

• На момент оценки гарантий должна быть определена рыночная стоимость залога.
• В договоре должно быть юридически правильно оформлено условие, когда банк имеет возможность реализовать предметы залога в течение 150 дней с момента возникновения такой необходимости.
• Реальная цена залога должна покрывать сумму кредита с процентами и издержками на реализацию залога.

1. Потенциальный заемщик обращается в банк с целью получить кредит с обеспечением. Например, заем нецелевого характера под залог квартиры.
2. Клиент заполняет заявку на кредит. К анкете прилагает пакет документов: паспорт гражданина России, при наличии временной прописки документ с подтверждением временной регистрации, справку с работы о ежемесячных доходах. В заявке указывает, какое обеспечение может предоставить, прикрепляет копии правоустанавливающих бумаг.
3. Банк оценивает ликвидность предмета обеспечения и выносит решение. Если заявка одобрена, то в соответствии со стоимостью залога, банк предлагает сумму и проценты по кредиту.
4. Клиент предоставляет оригиналы документов по предмету обеспечения. Например, правоустанавливающие документы на квартиру, техпаспорт на объект, свидетельство о праве собственности и пр. Банк имеет право запросить дополнительные бумаги.
5. Подписание сторонами договора.

Чтобы определить, какая сумма нужна для гарантирования займа, используют следующую формулу:

Ок = К + (К * П *Д / 365 *100%) + Из , где

Ок - минимальная сумма обеспечения займа;

К - сумма займа;

П - размер процентных начислений;

Д - срок действия соглашения, выраженный в днях;

Из - издержки, которые возникнут во время продажи залога.

На основе этих несложных подсчетов заполняется документ, где указывается качество и достаточность обеспечения займа.

В соглашении обязательны следующие пункты:

• Наименование сторон: банк-кредитор (адрес, должность и ФИО сотрудника), физическое лицо-заемщик (ФИО, должность).
• Предмет договора. Указываются реквизиты кредитного договора, обеспечение этого займа (залог/поручительство/гарантии).
• Условия договора. Характеристика гарантий, их рыночная стоимость, условия процедуры взыскания.
• Ответственность сторон. Последствия, которые повлечет за собой невыполнение кредитного договора и отказ от договора обеспечения.
• Расторжение договора. Причины, по которым стороны вправе отказаться от выполнения условий соглашения.
• Заключительные положения договора.
• Юридические адреса сторон, реквизиты.

С 04.08.2016 года в договоре залога нужно обязательно указывать следующие пункты:

• Заемщик предоставляет банку всю информацию/документы о предмете залога.
• Заемщик дает возможность служащим Банка России осмотреть предмет залога по месту его нахождения/хранения.

Эти правила не касаются следующих видов залога: жилое помещение физлица, земельный участок, машиноместо, бокс, авто/мотоцикл/мотороллер.

При заключении договора в интересах клиента проверить наличие в документе обязательных условий: описание залога, оценка предмета залога, существо/размер/срок исполнения кредитного соглашения.

Если какое-либо условие отсутствует, то документ может быть признан недействительным. Вследствие этого банк потребует досрочное погашение займа.

При заключении кредитного договора под обеспечение возникают залоговые риски. Это вероятность, что предмет залога может быть утерян, его невозможно продать в установленный срок, рыночная цена станет меньше суммы долга.

Неспособность погасить заем даже с привлечением залога приводит к финансовому банкротству клиента. Чтобы не допустить такой ситуации, банки управляют рисками:

• Периодически проверяют имущество в залоге.
• Проводят переоценку имущества.
• Диверсифицируют предмет залога.
• Проводят экспертизу имущества, привлекают юристов.
• Проверка силами службы безопасности банка репутации заемщика, вторичного залога имущества.

Эксперты учитывают следующие факторы:

• Юридическая чистота документов, свидетельствующих о праве собственности.
• Физическое состояние имущества (например, жилья или транспортного средства).

Чтобы определить, насколько обеспечен кредит, сравнивают сумму займа со стоимостью залога или другого предмета обеспечения.

Дата актуализации данных - 15.09 .2016 г.

Одним из принципов кредитования является обеспеченность кредита . При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства.

Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное .

Основное обеспечение должно покрывать всю сумму обязательств заемщика по кредиту. Под суммой обязательств понимается сумма основного долга (сумма кредита), а также комиссионных и по нему, рассчитанных за определенный период. Как правило, сумма платежей рассчитывается за квартал, либо за два квартала (в зависимости от установленной периодичности уплаты процентов), реже - за весь период действия кредитного договора.

Обеспечение по кредиту – пример расчета

Основное обеспечение по кредиту

Срочность кредита

Срочность кредитования - это естественная форма обеспечения возвратности кредита. Она означает, что ссуда должна быть не просто возвращена, а возвращена в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в кредитном соглашении подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов. Например, график погашения кредита, выданного с условием возврата через 10 лет из 10% годовых, выглядит следующим образом

Обеспеченность кредита

Обеспеченность кредита - дополнительный принцип кредитования, который всегда включается в кредитное соглашение.

С принятием закона «О банках и банковской деятельности» коммерческие банки получили возможность выдавать своим клиентам кредиты под различные формы его обеспечения.

Наиболее распространенными видами обеспечения ссуд являются:

материальные ценности, оформленные залоговым обязательством;

гарантии посредников платежеспособных юридических и физических лиц (банков и т. п.);

страховые полисы, оформленные заемщиками в страховой компании по риску непогашения ссуды;

ликвидные ценные бумаги.

Платность кредита

Принцип платности кредита означает, что заемщик денег должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.

кредит ссуда форфейтинг лизинг

Целевая направленность кредита

Дополнительным принципом кредитования является его целевая направленность, которая создает условия для соблюдения принципов возвратности и платности ссуд, а также в определенной степени и их срочности. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами. Наиболее стабильным считается кредитование на производительные цели, когда вложенные деньги дают реальную отдачу - прибыль.